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银行

       银行是以存款、贷款、电汇、储蓄等业务,承担信用中介的金融机构。其主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。在我国,中国人民银行是我国的中央银行,其他银行还包括,建设银行、农业银行、招商银行、中国工商银行等。

金瓶梅词话》第九十回:“我便投在城内顾 银铺,学会了此银行手艺。”

2.通过存款、放款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中介任务的信用机构。我国第一家银行是中国通商银行,1897年(光绪二十三年)成立。梁启超《变法通议论变法不知本原之害》:“自馀政,若铁路,若轮船,若银行……莫不类是。”冰心《我们太太的客厅》:“我今天有点倦,银行里开会整开了一下午。”曹禺日出》第二幕:“ 顾太太 ,你看胡四这两天又不到银行办事来了。”

银行一词,源于意大利Banca,其原意是长凳、椅子,是最早的市场上货币兑换商的营业用具。英语转化为Bank,意为存钱的柜子。在我国,之所以有“银行”之称,则与我国经济发展的历史相关。在我国历史上,白银一直是主要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币,而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱有关的大金融机构称为银行,最早见于太平天国洪仁轩所著的《资政新篇》。

查理一世(Charles I),他同苏格兰贵族爆发了战争,为了筹措军费,他就征用了铸币厂里平民的黄金,美其名曰贷款给国王。

虽然,被征用的黄金最终都还给了原来的主人,但是商人们感到,铸币厂不再安全了。于是,他们把钱存到了金匠(goldsmith)那里。金匠就为存钱的人开立了凭证,以后拿着这张凭证,就可以取出黄金。

很快地,商人们就发现了,需要用钱的时候,根本不需要取出黄金,只要把黄金凭证交给对方就可以了。

再后来,金匠恍然大悟,原来自己开立的凭证,居然具有货币的效力!他们抵抗不了诱惑,就开始开立“假凭证”。但是神奇的是,只要所有客户不是同一天来取黄金,“假凭证”就等同于“真凭证”。这就是现代银行中“准备金制度”的起源,也是“货币创造”机制的起源。银行体系可以将信用货币的数量放大,实物货币就做不到这一点。

此时是17世纪60年代末,现代银行就是那个时候诞生的。

商品货币经济发展到一定阶段的产物。它的产生大体上分为三个阶段:

第一阶段:出现了货币兑换业和兑换商。

第二阶段:增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业。

第三阶段:兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务,这时货币兑换业 便发展为银行业。

银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的,前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营铸币兑换业务,以后又代商人保管货币、收付现金等。这样,兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币兑换商从事放款业务,货币兑换业就发展成为银行业。

最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业。最初货币兑换商只是为商人兑换货币,后来发展到为商人保管货币,收付现金、办理结算和汇款,但不支付利息,而且收取保管费和手续费。随着工商业的发展,货币兑换商的业务进一步发展,他们手中聚集了大量资金。货币兑换商为了谋取更多的利润,利用手中聚集的货币发放贷款以取得利息时,货币兑换业就发展成为银行了。

公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年的希腊寺庙,都已经有了经营保管金银、收付利息、发放贷款的机构。近代银行产生于中世纪的意大利,由于威尼斯特殊的地理位置,使它成为当时的贸易中心。1580年,威尼斯银行成立,这是世界上最早的银行,随后意大利的其他城市以及 德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。

在我国,明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄,到清代又出现了票号。第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行”,成立于1897年5月27日,最早的国家银行是1905年创办的“户部银行”,后称“大清银行”,1911年辛亥革命后,大清银行改组为“中国银行”,一直沿用至今。

近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。此后,1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城市也相继建立了银行。当时这些银行主要的放款对象是政府,并带有高利贷性质,因而不能适应资本主义工商业发展的要求。最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。到18世纪末19世纪初,规模巨大的股份银行纷纷建立,成为资本主义银行的主要形式。随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强,又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。到19世纪后半期,西方各国都相继设立了中央银行。早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。

现代西方国家的银行结构非常繁杂,主要有:政府银行、官商合办银行、私营银行;股份银行、独资银行;全国性银行、地方性银行全能性银行、专业性银行;企业性银行、互助合作银行等。按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。它们构成以中央银行为中心、股份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。

20世纪以来,随着国际贸易和国际金融的迅速发展,在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织,如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行(即世界银行)、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等,银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。

(一)重新审视并制定经营转型战略

本次全球金融危机表明,中国银行业依靠资本消耗的传统增长模式已经走到尽头,商业银行必须从这场危机中认真总结经验教训,把握世界经济和中国经济发展的主脉络,增强经营转型的前瞻性和系统性,尽快寻找一条高效、资本节约型的发展道路,切实提高中国银行业的国际竞争力

(二)强化风险管理要提高全面风险管理水平

健全内部治理结构,制定和实施明确的风险战略,强化政策制度和风险文化建设。在银行各业务条线之间要建立“防火墙”.隔离不同业务间的风险,防止局部的风险蔓延成为系统性风险。积极开发内部评级系统,全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险,依靠风险量化技术。对风险与收益进行量化管理:开发风险管理信息系统,实现对风险的全过程的动态、实时监控。完善内部审计管理体系,构建科学、有效的内部会计控制内部管理控制模式,严格实行分级授权、分级管理制度,完善集体决策制度,完善岗位自控、部门互控、稽核检查等防线,确保内部管理制度的贯彻执行。

(三)加强资本管理

要高度重视对经济资本的科学管理,自主地用有限的资本制约银行规模的无限扩张.加快运用RAROC或EVA等风险调整收益的方法,强化分支机构对风险资产的自我约束,强化资本有限性和有偿使用的观念。面对经济不确定性条件下的信贷超高速增长,商业银行应更加注重效益、质量、规模的协调发展,注重长期资本管理,提高银行资本质量及压力时期的缓冲资本准备,避免重蹈欧美银行的覆辙。通过建立内部风险模型,测算出银行经营活动面临的潜在损失,并综合考虑监管要求、股东回报和承担的风险等因素后,估计银行需要的资本总量,恰当选择次级债、混合债等资本工具,在资本配置过程中保证资本被分配到最能发挥其作用的领域,并将风险调整业绩衡量与奖励挂钩。

(四)优化盈利结构

在当前复杂的形势下.要通过优化资本配置引导业务健康发展,通过发展零售业务优化业务结构,通过发展中小企业客户优化客户结构,通过发展中间业务调整收入结构,通过降低风险资产比例、提高主动负债优化资产负债结构对公业务从主要依赖大型公司客户逐步向优质大中小客户协调发展转变。在资源配置上,从以规模主导的经营模式向以经济资本管理为中心、真实利润为主导的经营模式转变。在业务结构调整上,从以对公业务为主的业务结构向对公和对私业务协调发展的业务结构转变,在公司业务和零售业务、大公司业务和中小企业业务之间形成相对平衡的业务结构.通过产品创新、渠道整合、联动营销等方式实现业务的协调发展。在收入结构上,从传统风险收入为主体的盈利结构向以风险收入和收费收入并重的业务结构转变。

(五)在有效控制风险的前提下提高创新能力

要采取有效措施识别、计量、检测、控制金融创新带来的风险,将创新活动的风险管理与其他传统业务的风险管理有机结合起来,制定和严格执行有效的风险管理程序和风险管理措施。要从提升核心竞争能力和盈利能力出发.完善创新的组织机制,强化创新支持保障体系。积极推进体制创新,强化综合化、个性化产品和服务的创新,通过引进和开发等多种途径积极推进信息技术创新。要培养一批对市场具有灵活反应能力的员工,及时了解、满足客户的需求,设计市场需要的产品。做好资金内部转移定价工作,理顺前台销售、中台研发和定价、后台部门之间的协作创新流程。稳步推进综合化经营.开发跨市场、跨机构、跨产品的金融业务。

香港金融管理局的定义,在香港营运的银行可以分为以下三大类:

接受存款机构、商业银行、一般银行

台湾

根据台湾银行法所定义,在台湾营运的银行可以分为以下四大类:

商业银行:收受支票存款活期存款定期存款,供给短期、中期信用为主要任务之银行。

专业银行:包括工业银行、农业银行、输出入银行、中小企业银行、不动产信用银行及国民银行,但至今尚未有申请设立不动产信用银行及国民银行者。

信托投资公司:以受托人之地位,按照特定目的,收受、经理及运用信托资金与经营信托财产,或以投资中间人之地位,从事与资本市场有关特定目的投资之金融机构。

外国银行:依照外国法律组织登记之银行,经台湾政府认许、依公司法及银行法登记营业之分行。

此外,根据银行的背景亦可作以下区分:中央银行、公营银行、私人银行

中华人民共和国

根据中华人民共和国的法律,银行分为

中央银行(中国人民银行)、商业银行(含农村信用合作社和新型农村金融机构)、政策性银行中国农业发展银行国家开发银行中国进出口银行

美联储英格兰银行

监管机构:如,银行业监督管理委员会(China Banking Regulatory Commission ,CBRC),简称银监会

自律组织:如,中国银行业协会(China Banking Association ,CBA)。

银行业金融机构:包括政策性银行、大型商业银行5家(工、农、建、中、交)、全国性股份制中小型商业银行12家(招商、中信、浦发、民生、兴业、平安、光大、华夏、广发、浙商、渤海、恒丰)、城市商业银行农村商业银行农村信用社)、中国邮政储蓄银行外资银行、非银行类金融机构(小额贷款公司)、村镇银行等。

中国的银行有三种,一种是中央银行,一种是商业银行,一种是政策行银行。

商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务,并以利润为主要目标的金融机构。主要的作用(业务):存款业务、贷款业务、结算业务

中央银行是一个由政府组建的机构,负责控制国家货币供给、信贷条件,监管金融体系,特别是商业银行和其他储蓄机构。简而言之,它是一个国家机构。主要职能是代理国库;代理国家债券的发行;向国家给予信贷支持;保管外汇和黄金准备;制订并监督招待有关金融管理法规;调整利率,存款准备金率等,即常说的制定货币政策。

政策性银行是中国政府投资成立的为贯彻和配合经济政策而开设的银行,是国家支持性银行,无商业性。有两种:中国农业发展银行、中国进出口银行。其他国家有的也有政策性银行。

1、充当信用中介

2、充当支付中介

3、变积蓄和收入为资本;

4、创造信用流通工具;

5、提供多种金融服务。

国际复兴开发银行(IBRD)和国际开发协会(IDA)。这些机构联合向发展中国家提供低息贷款、无息信贷和赠款。它是一个国际组织,其一开始的使命是帮助在第二次世界大战中被破坏的国家的重建。今天它的任务是资助国家克服穷困,各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。

2. 花旗银行Citibank美国

花旗银行(Citibank, N.A.)是花旗集团属下的一家零售银行,其主要前身是1812年6月16日成立的“纽约城市银行”(City Bank of New York),经过近两个世纪的发展、并购,已成为美国最大的银行,也是一间在全球近五十个国家及地区设有分支机构的国际大银行,总部位于纽约市公园大道399号。

3. 汇丰银行HongkongandShanghaiBankingCorp.香港

汇丰银行全称香港上海汇丰银行有限公司(The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited,简称HSBC和汇丰)为汇丰控股有限公司的全资附属公司,属于汇丰集团的创始成员以及在亚太地区的旗舰,也是香港最大的注册银行,以及香港三大发钞银行之一(其他两个是中国银行(香港)和渣打银行),总部位于中环皇后大道中1号香港汇丰总行大厦,现时香港上海汇丰银行及各附属公司主要在亚太地区设立约700间分行及办事处。

4.其它

汉华实业银行ManufacturersHanoverCorp.美国

加拿大帝国商业银行CanadianImperialBankofCommerce加拿大

加拿大皇家银行RoyalBankofCanada加拿大

劳埃德银行LloydsBankPLC.英国

里昂信贷银行CreditLyonnais法国

伦巴省储蓄银行CassaDiRisparmioDelleProvincieLombarde意大利

梅隆国民银行MellonNationalCorp.美国

美洲银行(全称"美洲银行国民信托储蓄会")BankAmericaCorp("BankofAmericaNationalTrustandSavingsAssociations")美国

米德兰银行MidlandBank英国

摩根保证信托银行MorganGuarantyTrustCorp.ofNewYork美国纽约化学银行ChemicalNewYorkCorp.美国

纽约银行家信托公司BankersTrustNewYorkCorp.美国

农业信贷国民银行deCaisseNationaleCreditAgricole法国

日本兴业银行IndustrialBankofJapan日本

瑞士联合银行UnionBankofSwitzerland瑞士

瑞士信贷银行CreditSuisse瑞士

瑞士银行公司SwissBankCorp.瑞士

三和银行SanwaBank日本

三井银行MitsuiBank日本

三菱银行MitsubishiBank日本

太平洋安全银行SecurityPacificCorp美国

西德意志地方银行WestdeutscheLandesbankGirozentrale德国

西太平洋银行公司WestpacBankingCorp.澳大利亚

西亚那银行MonteDeiPaschiDiSiena意大利

意大利商业银行BancaCommercialeItaliana意大利

意大利信贷银行CreditoItaliano意大利

芝加哥第一国民银行FirstChicagoCorp.美国

中国银行BankofChina中国

住友信托银行SumitomoTrust&Banking日本

旅行者集团于1998年合并而成。换牌上市后,花旗集团运用增发新股集资于股市收购、或定向股权置换等方式进行大规模股权运作与扩张,并对收购的企业进行花旗式战略输出和全球化业务整合,成为美国第一家集商业银行、投资银行、保险、共同基金、证券交易等诸多金融服务业务于一身的金融集团。合并后的花旗集团总资产达7000亿美元,净收入为500亿美元,在100个国家有1亿客户,拥有6000万张信用卡的消费客户。从而成为世界上规模最大的全能金融集团之一。

摩根士丹利Morgan Stanley

从1935年到1970年,大摩一统天下的威力令人侧目。它的客户囊括了全球十大石油巨头中的6个,美国十大公司的7个。当时惟一的广告词就是“如果上帝要融资,他也要找摩根士丹利。” 大摩从20世纪80年代中期就积极开拓中国市场。于1994年在北京和上海开设办事处。1995年,摩根士丹利和中国建设银行共同创立了中国国际金融有限公司,这是到目前为止中国批准的唯一一家合资投资银行。2000年,摩根士丹利协助完成了亚信、新浪网、中国石化和中国联通的境外上市发行。

摩根大通公司JP Morgan

摩根大通(JP Morgan Chase Co)为全球历史最长、规模最大的金融服务集团之一,由大通银行、J.P.摩根公司及富林明集团在2000年完成合并。合并后的摩根大通主要在两大领域内运作:一是在摩根大通的名义下为企业、机构及富裕的个人提供全球金融批发业务;二是在美国以“大通银行”的品牌为3 千万客户提供零售银行服务。摩根大通与新中国的关系始于1973年,当时担任大通银行主席的大卫洛克菲勒带领第一个美国商业代表团访问了中国。大通银行当年就成为中国银行首家美国代理银行,并于1982年成为首家在北京开设办事处的美资银行之一。2003年10月,摩根大通得到中国证监会批准,取得了QFII资格。

美林证券Merrill Lynch

世界最著名的证券零售商和投资银行之一,总部位于美国纽约。公司创办于1914 年1月7日,当时美瑞尔(Charles E. Merrill)正在纽约市华尔街7号开始他的事业。几个月后,美瑞尔的朋友,林区(Edmund C. Lynch)加入公司,于是在1915年公司正式更名为美林。1920年代,美林公司纽约办公室坐落于百老汇120号,并且它在底特律、芝加哥、丹佛、洛杉矶和都柏林都有办公室。今天,这个跨国公司在世界超过40个国家经营,管理客户资产超过1800亿美元。

中国人民银行

政策性银行:3家:国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行

国有商业银行:5家:中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行

股份制商业银行:12家:招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、平安银行广发银行恒丰银行渤海银行浙商银行

城市商业银行:137家

农村商业银行:大概224家

专业银行:1家,中国邮政储蓄银行

其余组成部分还包括:外资银行、合资银行以及近年来新增的村镇银行

唐宣宗时期(公元847年~858年),苏州就有“金银行”出现。《太平广记》中有“行首率其党,纠集徒,迎拌赛社,所献无匹”,可见其资力之雄厚和店铺与人匠之多。北宋惠佑二年(1057年),蔡襄知福州时,作《教民十六事》,其中第六条为 “银行轧造吹银出卖许多告提”。这是“银行”一词单独出现最早的时间。到了南宋乾道六年(1170年),建康(今南京)城内不仅有远谷市、纱市、盐市、牛马市,而且“银行、花行、鸡行、镇淮桥、新桥、筐桥、清化桥皆市也”。可见,银行那时在南京就已存在,而且成“市”。到了景定元年(1260年),竟成了一条“银行街”,其街非常繁华。

虽然中国在7到10世纪初期的唐朝,已经出现了办理金融业务的独立机构,但当时的“银行”经营范围比较单一。明朝中叶出现的钱庄和清朝产生的票号,实际都具有银行的性质。这类采取封建式组织管理形式的金融机构,都是独资或合资经营的,很少有分支机构,资金力量薄弱,业务范围小,与股份银行在业务经营和管理方式等方面有着很大的差别。

中国的第一家民族资本银行是1897年成立的中国通商银行

1905年,清政府成立“大清户部银行”,是中国最早的国家银行,最早的官办银行,总行设立于北京。1907年清光绪三十二年,大清户部银行在济南设立济南分行。1908年,大清户部银行更名为大清银行

1912年中华民国成立后,临时大总统孙中山下令将其改为中国银行,行使中央银行职能。

中华民国时期,中国的银行业有了进一步发展。但是,由于中国的资本主义商品经济不发达和帝国主义的侵略,中国的银行业畸形发展。在国民党统治的后期,以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行以及中央信托局、中央合作金库等官僚资本金融垄断体系,控制了国民经济的命脉。

在国民党统治时期的革命根据地,人民金融事业逐步发展壮大。第二次国内革命战争时期,由于敌人的分割封锁,中央苏区、湘鄂西、海陆丰鄂豫皖、闽浙赣、湘鄂赣、湘赣、川陕、陕甘等革命根据地都建立有各自的银行。建立银行最早的是海陆丰根据地,1928年2月20日海丰县苏维埃人民委员会颁发第四号命令,建立劳动银行,使工农贫民在革命过程中有借贷机关,得以从事生产,发展社会经济。1931年11月,中央苏区的第一次全国工农兵代表大会规定:实行统一币制,帮助劳苦群众,开办工农银行。中华苏维埃共和国临时中央政府成立后的第一次执委会议上决定建立中华苏维埃共和国国家银行。1932年2月1日正式开业,毛泽民任行长,下设业务、总务两处。在长征途中,国家银行干部参加后勤供给工作,同时组织货币的发行和收兑。长征到达陕北后,与陕北根据地的陕甘晋苏维埃银行合并,成立中华苏维埃国家银行西北分行,林伯渠任行长。

抗日战争时期,西北分行改为陕甘宁边区银行,晋绥、晋察冀、晋冀鲁豫、山东、华中、大别山等抗日革命根据地相继建立了各自的银行。1941年“皖南事变”后根据斗争的需要,各革命根据地先后禁止国民党政府的法币流通,发行独立的货币,推动了根据地金融事业的发展。

第三次国内革命战争时期,随着解放区的扩大,根据地的银行得到了进一步的发展,并日趋统一。1947年10月陕甘宁边区银行与西北农民银行合并。同年11月石家庄解放,不久晋察冀和晋冀鲁豫根据地合并为华北解放区,两地银行也合并为华北银行。中华人民共和国建立的前一年,1948年12月,在华北银行的基础上成立了中国人民银行。1932年成立的苏维埃国家银行,后改组为陕甘宁边区银行。1948年成立了中国人民银行。

1949年以后,在没收官僚资本银行的基础上,结合组织各革命根据地的银行,在中国人民银行的领导下,将原来的官僚资本银行改组为新的中国银行、交通银行和农业合作银行。以后,又新建和改组了中国人民建设银行、中国农业银行等。

1953到1955年,经过清产核资、调整业务和实行储蓄专业化、公私合营银行的机构和业务并入中国人民银行,从而建立了新的集中统一的金融体制。

1983年9月,国务院发布了关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定,中国人民银行成为国家统一管理金融的机构,其他专业银行成为经济实体。1978-2005年间,我国采取了多项举措,使国内银行业呈现多元化发展,包括:

(1) 恢复了中国人民建设银行、中国农业银行、中国银行;

(2) 兴办了中国工商银行、交通银行;

(3) 向深圳、广东、福建、上海四地政府发放了银行牌照,由当地政府主持创办深圳发展银行(1988)、广东发展银行(1988)、福建兴业银行(1988)、上海浦东发展银行(1993);

(4) 向招商局集团中信集团首钢集团光大集团四家国有企业发放了银行牌照,开办了招商银行(1987)、中信实业银行(1987)、华夏银行(1992)、中国光大银行(1992),打破了银行由政府创办的垄断局面。

(5) 通过各种形式,陆续建立了中国民生银行(1996)、恒丰银行(2003)、浙商银行(2004)、渤海银行(2005)四家民营股份制商业银行。

1981年12月,为向国外筹集建设资金办理投资信贷,我国成立了中国投资银行(China Investment Bank),中国投资银行总行设在北京,是独立的企业法人,是我国的国家专业银行,按照国家对国营企业的要求,实行独立核算,自负盈亏。

1993年12月25日,国务院发布《国务院关于金融体制改革的决定》(以下简称《决定》)及其他文件,提出深化金融改革,将工农中建由专业银行转变成国有商业银行,为此,从四大行中剥离了政策性业务,组建了国家开发银行(1994)、中国进出口银行(1994)、中国农业发展银行(1994)三家专门执行政策性业务的专业银行,即政策性银行。

为解决国有独资银行长期积累的不良资产的问题,国务院于1999年先后成立了四家直属国务院的资产管理公司中国华融资产管理公司(1999.10.19)、中国长城资产管理公司(1999.10.18)、中国东方资产管理公司(1999.10)、中国信达资产管理公司(1999.10),专门对应负责解决中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行不良资产的问题,为四大银行发展成为大型商业银行奠定了基础。

1994年7月22日,根据 中国人民银行《关于中国投资银行管理体制改革的批复》(1994年7月22日 银复[1994]243号),中国投资银行整体划归中国建设银行。

1998年12月11日,经中国人民银行批准,中国投资银行主体并入国家开发银行,分支机构并入中国光大银行,中国投资银行从此结束了自己的使命。

2003年,为了改革当时的银行业监管体制,国务院决定设立中国银行业监督管理委员会。同年4月28日,中国银监会正式挂牌;12月27日,《银行业监督管理法》颁布。 2003年10月,十六届三中全会决议进一步明确,选择有条件的国有商业银行实行股份制改造,加快处置不良资产,充实资本金,创造条件上市。走股份制改造之路,是国有银行走出困境的战略抉择。

2003年12月16日,中央汇金投资有限责任公司注册成立。

2004年1月6日,中央政府创造性地运用外汇储备注资大型商业银行:由汇金公司拿出450亿美元外汇储备(合计3724.65亿人民币),对中国银行和中国建设银行,并引进战略合作伙伴,标志着国有商业银行股份制改革拉开序幕。

2004年8月24日,中国银行股份制有限公司正式成立。

2004年9月21日,中国建设银行股份有限公司正式对外挂牌,标志着中国银行和中国建设银行的股份制改造已经完成。

2004年,交通银行通过定向募股方式,补充资本金191亿元,其中财政部、汇金公司和社保基金分别投资50亿元、30亿元、100亿元。交通银行通过财务重组由股份制商业银行改制为国有商业银行,为建立真正的现代金融公司治理结构积累了经验,奠定了基础。

2005年4月,中央汇金公司又拿出150亿美元外汇储备对工商银行注资。

2008年11月,中央汇金公司拿出190亿美元对农业银行注资。

在成立股份公司之后,在金融监管部门的协调下,国有商业银行开展了极富创意的引进战略投资者的工作。

作为引进战略投资者的试点,2004年8月,交通银行引进英国汇丰银行(HSBC)作为战略投资者,汇丰银行以每股1.86元人民币的价格购入交行19.9%的股权,即77.75亿股,成为仅次于财政部的第二大股东,投资金额达17.47亿美元。 2005年10月,华夏银行引进德国德意志银行(Deutsche Bank)作为战略投资者,德意志银行财团(包括德意志银行、德意志银行卢森堡公司和萨尔奥彭海姆银行)以每股4.5元人民币的价格购入华夏银行13.98%的股权,即5.872亿股,总值26.424亿元人民币,德意志银行财团成为华夏银行第一大股东。

2005年6月17日,建设银行和美国银行签署了关于战略投资与合作的最终协议。根据协议,美国银行将分阶段对建行进行投资,最终持有股权可达到19.9%。首期投资25亿美元购买汇金公司持有的建行股份。2005年7月1日,建行和淡马锡旗下的全资子公司亚洲金融控股私人有限公司签署了关于战略投资的最终协议,亚洲金融以14.66亿美元购入建行5.1%的股权。

2005年8月,中国银行与英国苏格兰皇家银行、新加坡淡马锡,9月与瑞银集团,10月与亚洲开发银行;2006年3月与全国社保基金,分别签署协议。5家机构作为新的战略投资者。苏格兰皇家银行出资总计31亿美元,购入中行10%的股权,其中将一半股权卖给了高盛、李嘉诚私人基金;淡马锡购得中行5%股份。

2006年1月27日,工商银行与高盛投资团签署了战略投资与合作协议,高盛投资团出资37.8亿美元购买工行新发行的股份。2006年4月28日顺利完成资金交割。这笔当时最大的境外投资者对中国金融业的单次投资,约占工行股份比例总计的8.89%。

作为四大国有银行的最后一名“登陆者”,2009年农业银行股份公司成立之后,根据当时国内外资本市场的情况,没有延续前期经验引进境外战略投资者,只引进了几家财务投资者。

在成功改制和引进战略投资者的基础上,国有商业银行随即展开首次公开发行和股票上市工作:

2005年6月23日,交行H股在香港上市;

2005年10月27日,建行H股在香港上市;

2006年6月1日中行H股在香港上市,7月5日中行A股在上海上市;

2006年10月27日,工行A+H股同步上市;

2007年5月15日,交行A股在上海上市;

2007年9月25日,建行A股在上海上市。

2010年7月15日和16日,农行A股和H股先后在上海证交所香港联交所成功上市。至此,国有商业银行股份制改革圆满“收官”。

2007年3月20日,在改革邮政储蓄管理体制的基础上,中国邮政储蓄银行正式挂牌成立,成为我国专营储蓄业务的专业银行。

目前,我国已经形成以中央银行为领导,以5大国有商业银行为主、12家股份制商业银行为辅,其他中小城市商业银行、农村商业银行,以及许多非银行金融机构为有效补充,多种金融机构并存的新的金融体系。在这种体系下,银行既是经营货币、办理信贷、结算业务的经济组织,又是国家调节经济、管理经济的重要机构。

银行业金融机构境内本外币资产总额达到35.96万亿元,比上年同期增长19.3%。国有商业银行资产总额19.15万亿元,增长17.5%;股份制商业银行资产总额5.49万 亿元,增长24.4%;城市商业银行资产总额1.88万亿元,增长19.9%;其他类金融机构资产总额9.44万亿元,增长20.0%。银行业金融机构境内本外币负债总额为34.46万亿元,比上年同期增长18.7%。其中,国有商业银行负债总额18.37万亿元,增长17.4%;股份制商业银行负债总额5.29万亿元,增长24.2%;城市商业银行负债总额1.81万亿元,增长19.6%;其他类金融机构负债总额8.99万亿元,增长18.3%。

截至2006年底,中国银行业金融机构资产总额达43.95万亿元,实现税前利润3379.2亿元。较银监会成立的2003年,增长了近10倍。

2006年,中国银行业资产规模快速增长,资产质量持续改善,盈利能力稳步提升。主要商业银行税前利润为2409亿元,比2005年增加559亿元,增长30.2%,4家国有股改商业银行总资产净回报率和股本净回报率平均达到0.9%和14.9%,主要商业银行中间业务收入占比17.5%,收入结构进一步发生变化。其中,国有商业银行税前利润为1974.9亿元,股份制商业银行紧随其后,为434.2亿元。其次是政策性银行为311亿元,随后为农村信用社和城市商业银行,分别为186.2亿元和180.9亿元。

研究证明,银行业务,包括商业银行业务与投资银行业务,都是高效益的行业,其主要成本为管理成本。以3%的利差计算,仅贷款这一项,每年自动为国内银行增加近8000-9000亿元的利润,正常情况下,银行业肯定是最最赚钱的行业。国内银行的资产扩张倍数约在20-40区间,总资产利润率只有0.1-0.9%(平均在0.5%左右),资产利用率约为2-4%,国内银行自身素质与经营管理效率提高潜力很大。

改革开放以来,国有商业银行业务开始交叉并逐步形成了全方位的竞争局面,商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争尤其是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。同国际标准和国外成功的商业银行相比,中国的四大商业银行仍然是幼稚的,低效的,并非真正意义上的商业银行,银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局。

在金融危机开始的背景下,财富管理机构将面临许多重大挑战,尤其是 老牌机构面临三大威胁。一是信用缺失,自身资产负债表的金融损失及其客户组合的不良发展使老牌机构变得不再可信。这使得其保留员工和客户更具挑战性。二是客户信任的缺失,一旦客户认为机构的推荐不是为其带来最大利益而是追求费用最大化,那么重新建立客户的信任将需要花费很长的时间。三是收入减少。事实上,现在正是中资银行采取果断行动的最佳时机:利用全球竞争对手声誉受损、积极雇用人才并获取客户、考虑进行战略性海外收购以及特别要将建立能力的目标铭记于心。经济结构调整的影响,国内银行业正面临一系列不可忽视的深刻挑战但在后金融危机时代,我国银行业仍然面临着异常复杂的外部经营环境。全球经济一体化及经济金融环境的不确定性,也使商业银行面临的风险显现出复杂性、突发性、扩散性和快速传播性等新特征。在市场竞争方面,随着金融市场发育程度和开放程度的不断提高,大型银行面临的竞争格局、竞争的空间范围和竞争对手已经并正在继续发生深刻的变化。在业务布局方面,近两年,外资银行的分支机构布点呈加速状态,许多外资银行的网点基本可覆盖一、二线城市,甚至到了一些西部地区。汇丰和花旗银行已经开设村镇银行东亚银行尽管没有涉足村镇银行,但已经开设多家异地支行。虽然欧洲银行仍处在危机漩涡中,但这并不妨碍外资银行看好中国、布局中国的行动。

从2012年下半年开始,外资银行开始了一轮增资潮,例如,渣打银行(中国)将注册资本增加20亿元人民币至107.27亿元。汇丰银行(中国)增资28亿元人民币使注册资本增至108亿元,注册资本规模领跑所有外资中国本地法人银行。在金融监管方面,主要国家都对自身的金融监管体系进行了大幅度的改革和调整,并致力于推动全球层面的监管改革,商业银行必须面对更加严格的宏观和微观监管要求。这些都是中国银行业未来发展面临的挑战。因此,我国银行业应该以长期的信誉和实力为保障,以信贷和网络优势为依托,以广泛的客户资源和信息资源为平台,以沿海发达城市为重点,全面优化和提升传统优势业务,进一步整合和深化现有投资银行业务,积极拓展财务顾问、银团贷款杠杆融资、企业并购等新型投资银行业务,加强对边缘投资银行业务的前瞻性研究,完成投资银行业务的组织体系构造,力争实现投资银行业务的规模化经营。

软件行业作为新兴高科技行业核心竞争力主要体现在专业素质、创造力、行业业务经验方面,与传统制造行业有显著不同。

银行业IT解决方案供应商通过搭建软件测试开发平台进行软件产品的开发,利用长期积累的银行业及软件开发行业经验和专业知识,以提供整体解决方案的方式满足银行业客户的多种信息化建设需求。从经营流程和投入要素结构来看,软件行业企业普遍轻资产运营,在涉及研发、运营、服务等方面对知识和人才的投入大大高于传统行业,其相对于硬件制造企业的突出优势在于软件可以根据需求随时增加销量,即可进行简单的复制,不需要大量资本购买土地、厂房、机器,没有库存的压力,固定资产占总资产的比重也低于传统行业企业。

(1)周期性

当金融业繁荣发展时,银行投资预算充足,有充裕的资金支持IT投资;而处于金融危机时,银行可通过危机中暴露的问题充分发掘管理和系统等方面的漏洞,在监管和经济效益等压力促动下更需要通过加强风险控制和业务拓展,增强企业抗风险能力和竞争能力来对抗危机的负面影响,同样对IT系统有很大的投资需求。通常情况下,金融业高速发展时对与业务拓展和业务创新相关的IT需求更为迫切,而在危机时或存在较大潜在危机时与风险管理相关的IT需求会快速增长,因此中国的银行业IT解决方案行业在过去的二十年一直保持快速增长,没有明显的周期性特点。

由于中国银行业正在进行提高业务效率、提升客户服务水平和全面增强竞争力的持续改革,而银行信贷管理和风险管理软件在帮助银行实现上述改革目标中发挥不可或缺的重要作用,所以在可预见的未来,银行信贷管理和风险管理软件行业将一直保持快速增长的态势。

(2)区域性

银行业IT解决方案行业具有一定的区域性特征。但是,一般来说经济发达地区金融业也更为繁荣,创新也更有动力和活力,因此各种新的银行业应用系统一般会在经济发达地区率先得到应用,在中国这些地区主要是长江三角洲珠江三角洲环渤海经济圈,然后逐渐扩展到其他内陆市场的情况。这种区域性逐渐扩展的特征比均衡式集中扩展的特征更有利于行业的发展,因为软件开发企业可以在市场逐渐扩展的过程中持续地提高产品成熟度,并且避免项目时间过度集中带来的实施压力。然而,随着竞争对IT系统依赖的加剧,这种区域性特征的程度将有所降低。

(3)季节性

银行业IT解决方案行业具有比较明显的季节性特征。银行信息化建设的预算、立项、招标、采购和实施都有明显的季节性特征,一般为下半年制订次年年度预算计划,审批通常集中在次年一季度,采购招标一般则安排在次年二季度和三季度,并且银行客户对IT系统的验收和货款支付有较长的审核周期,三季度和四季度尤其是年末通常是支付的高峰期;由于费用在年度内较为均衡地发生,而收入主要在第三季度和第四季度实现,因此供应商的收入、利润及销售回款在下半年占比较多,业绩存在季节性波动。行业的这一季节性特点要求企业对资金运用和现金流规划具有良好的管理能力。

计算机网络与通讯技术,利用渗透到全球每个角落的互联网。2、突破了银行传统的业务操作模式,摒弃了银行有店堂前台接柜开始的传统服务流程,把银行的业务直接在互联网上推出。3、个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况,还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用,进行网络购物。4、企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息,并且能够在网上进行电子交易。5、网上银行还提供网上支票报失、查询服务,维护金融秩序,最大限度减少国家、企业的经济损失。6、网上银行服务采用恶劣多种先进技术来保证交易的安全,不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障,而且随着银行业务的网络化,商业犯罪将更难以找到可乘之机。

电子银行,也叫“虚拟银行”;所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行,这种网上银行一般只有一个办公地址,没有分支机构,也没有营业网点,采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系,提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例,它成立于1995年10月,是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行,它的营业厅就是网页画面,当时银行的员工只有19人,主要的工作就是对网络的维护和管理。   

另一种是在现有的传统银行的基础上,利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务,实际上是传统银行服务在互联网上的延伸,这是目前网上银行存在的主要形式,也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。

移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且极大地丰富了银行服务的内涵,使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务,而移动终端所独具的贴身特性,使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具,越来越受到国际银行业者的关注。目前,我国移动银行业务在经过先期预热后,逐渐进入了成长期,如何突破业务现有发展瓶颈,增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。手机银行在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。

手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务,而手机银行是基于短信的银行服务。目前通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现,手机银行还可以完成电话银行无法实现的工行手机银行二次交易。比如,银行可以代用户缴付电话、水、电等费用,但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式,用户随时开机都可以收到银行发送的信息,从而可在任何时间与地点对划转进行确认。

实时性较好,折返时间几乎可以忽略不计,而WAP进行相同的业务需要一直在线,还将取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。

中国人民银行

政策性银行国家开发银行,中国进出口银行,中国农业发展银行大型,国有商业银行中国工商银行,中国农业银行,中国银行,中国建设银行,交通银行邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行全国性,股份制商业银行

招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行中国民生银行广发银行、兴业银行、平安银行浙商银行渤海银行恒丰银行

合资银行中德住房储蓄银行,厦门国际银行,华一银行,华商银行,中信,嘉华,银行(中国)外资银行

花旗银行(中国)、汇丰银行(中国)、渣打银行(中国)、瑞穗实业银行(中国)、三井住友银行(中国)、星展银行(中国)、三菱东京日联银行(中国)、苏格兰皇家银行荷兰银行)(中国)、华侨银行(中国)、摩根士丹利国际银行(中国)、摩根大通银行(中国)、韩国友利银行(中国)、大华银行(中国)、韩亚银行(中国)、韩国企业银行(中国)、德意志银行(中国)、东方汇理银行(中国)、华美银行(中国)、法国巴黎银行(中国)、东方汇理银行(中国)、新韩银行(中国)、韩国外换银行(中国)、泰国盘谷银行(中国)、菲律宾首都银行(中国)、正信银行、法国兴业银行(中国)、澳新银行(中国) 、山口银行、横滨银行、名古屋银行、瑞士宝盛银行、南洋银行

港资银行

东亚银行(中国)、恒生银行 (中国)、永亨银行(中国)、南洋商业银行(中国)、协和银行、大新银行(中国)

台资银行

台湾永丰银行、台湾土地银行国泰世华银行、彰化商业银行、台湾第一银行合作金库银行台湾工业银行、台北富邦银行台湾玉山银行、中国信托商业银行、台湾兆丰商业银行

城市商业银行

北京银行| 天津银行| 河北银行邢台银行唐山市商业银行秦皇岛市商业银行沧州银行承德银行邯郸银行保定市商业银行廊坊银行张家口市商业银行衡水市商业银行| 包商银行内蒙古银行乌海银行鄂尔多斯银行| 晋商银行阳泉市商业银行长治市商业银行晋城银行、晋中市商业银行、大同市商业银行| 吉林银行(原长春市商业银行吉林市商业银行和辽源城、白山、通话、四平、松原5市城市信用社)、盛京银行| 锦州银行、葫芦岛市商业银行、大连银行鞍山银行抚顺银行、丹东银行、营口银行盘锦市商业银行阜新银行辽阳银行铁岭市商业银行朝阳银行| 哈尔滨银行龙江银行(原 齐齐哈尔市商业银行、大庆市商业银行、 牡丹江市商业银行和七台河城市信用社)| 上海银行| 南京银行江苏银行(原无锡市商业银行苏州市商业银行、南通市商业银行、常州市商业银行、淮安市商业银行、徐州市商业银行、扬州市商业银行、盐城市商业银行、镇江市商业银行、连云港市商业银行)、江苏长江商业银行| 杭州银行宁波银行温州银行嘉兴银行湖州银行绍兴银行金华银行台州银行浙江泰隆商业银行浙江民泰商业银行浙江稠州商业银行、宁波通商银行| 福建海峡银行厦门银行泉州银行| 南昌银行九江银行赣州银行上饶银行景德镇市商业银行| 齐鲁银行济宁银行青岛银行临商银行枣庄市商业银行东营市商业银行潍坊银行烟台银行威海市商业银行齐商银行泰安市商业银行日照银行莱商银行德州银行| 郑州银行开封市商业银行洛阳银行焦作市商业银行新乡银行许昌银行南阳市商业银行信阳银行平顶山市商业银行鹤壁银行安阳市商业银行、漯河市商业银行、周口银行| 徽商银行(原合肥市商业银行、芜湖市商业银行、安庆市商业银行、马鞍山市商业银行、淮北市商业银行、蚌埠市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳4市7家城市信用社)| 汉口银行湖北银行(原黄石银行、 襄樊市商业银行、荆州市商业银行宜昌市商业银行、孝感市商业银行)| 长沙银行华融湘江银行(原株洲市商业银行湘潭市商业银行衡阳市商业银行、岳阳市商业银行和邵阳城市信用社)| 广州银行珠海华润银行东莞银行广东南粤银行广东华兴银行| 广西北部湾银行柳州银行桂林银行| 重庆银行重庆三峡银行| 成都银行绵阳市商业银行自贡市商业银行攀枝花市商业银行德阳银行泸州市商业银行乐山市商业银行南充市商业银行宜宾市商业银行、凉山州商业银行、遂宁市商业银行、雅安市商业银行、达州市商业银行| 贵阳银行遵义市商业银行六盘水市商业银行、安顺市商业银行| 富滇银行曲靖市商业银行玉溪市商业银行| 西安银行长安银行(原宝鸡市商业银行、咸阳市商业银行和渭南、汉中、榆林3市城市信用社)| 兰州银行甘肃银行(原平凉市商业银行、白银市商业银行)| 青海银行| 宁夏银行石嘴山银行| 乌鲁木齐市商业银行昆仑银行库尔勒市商业银行新疆汇和银行哈密市商业银行| 西藏银行

农村商业银行

北京农商银行| 上海农村商业银行| 重庆农村商业银行| 天津农村商业银行天津滨海农村商业银行| 深圳农村商业银行广州农村商业银行东莞农村商业银行佛山顺德农村商业银行揭阳榕城农村商业银行广东阳东农村商业银行、河源农村商业银行、江门新会农村商业银行、广东南海农村商业银行、佛山禅城农村商业银行(筹)| 武汉农村商业银行、湖北竹山农村商业银行、湖北利川农村商业银行、湖北秭归农村商业银行、湖北松滋农村商业银行、湖北潜江农村商业银行、湖北竹溪农村商业银行、湖北大冶农村商业银行、湖北宣恩农村商业银行、湖北大悟农村商业银行、随州农村商业银行、湖北阳新农村商业银行(筹)、湖北恩施农村商业银行(筹)、湖北天门农村商业银行(筹)、湖北仙桃农村商业银行(筹)、湖北襄阳农村商业银行(筹)、湖北巴东农村商业银行(筹)、湖北东宝农村商业银行(筹)| 长春农村商业银行、吉林九台农村商业银行、延边农村商业银行、吉林榆树农村商业银行| 苏州银行无锡农村商业银行江苏江阴农村商业银行常熟农村商业银行、江苏吴江农村商业银行、江苏太仓农村商业银行、江苏张家港农村商业银行江苏射阳农村商业银行、江苏靖江农村商业银行、江苏江南农村商业银行、江苏紫金农村商业银行、江苏江都农村商业银行泰州农村商业银行、江苏高邮农村商业银行 、江苏阜宁农村商业银行、宿迁民丰农村商业银行南通农村商业银行常州武进农村商业银行、江苏宜兴农村商业、江苏昆山农村商业银行、江苏建湖农村商业银行、江苏丹阳农村商业银行、江苏邳州农村商业银行、江苏泗阳农村商业银行、江苏姜堰农村商业银行江苏赣榆农村商业银行江苏仪征农村商业银行、江苏响水农村商业银行、江苏泗洪农村商业银行、江苏溧水农村商业银行、江苏东台农村商业银行 | 合肥科技农村商业银行马鞍山农村商业银行、芜湖扬子农村商业银行、池州九华农村商业银行、安徽无为农村商业银行、安庆独秀农村商业银行、安徽歙县农村商业银行、淮北农村商业银行、安徽颍东农村商业银行、安徽望江农村商业银行、安徽潜山农村商业银行、铜陵皖江农村商业银行(原铜陵皖江农村合作银行)、安徽太湖农村商业银行、宣城皖南农村商业银行| 鄂尔多斯东胜农村商业银行、阿拉善农村商业银行、巴彦淖尔河套农村商业银行| 宁夏黄河农村商业银行、宁夏平罗农村商业银行、吴忠农村商业银行、中卫农村商业银行| 河南伊川农村商业银行、三门峡湖滨农村商业银行、河南渑池农村商业银行、河南罗山农村商业银行、许昌魏都农村商业银行、河南新县农村商业银行、河南卢氏农村商业银行、河南鄢陵农村商业银行、河南确山农村商业银行、河南新郑农村商业银行、安阳农村商业银行(筹)、河南固始农村商业银行(筹)| 长沙先导农村商业银行、湖南星沙农村商业银行、永州潇湘农村商业银行、湖南炎陵农村商业银行、湖南浏阳农村商业银行、湖南宜章农村商业银行、湖南洪江农村商业银行、常德武陵农村商业银行湖南宁乡农村商业银行、湖南桂东农村商业银行、湖南宝庆农村商业银行、湖南望城农村商业银行、湖南芷江农村商业银行 | 威海农村商业银行、山东荣成农村商业银行、山东莱州农村商业银行、山东寿光农村商业银行、山东邹平农村商业银行、山东张店农村商业银行、山东广饶农村商业银行、山东滕州农村商业银行、山东昌乐农村商业银行、烟台农村商业银行(筹)| 成都农村商业银行、宜宾翠屏农村商业银行、乐山三江农村商业银行攀枝花农村商业银行| 福建上杭农村商业银行、泉州农村商业银行、南平农村商业银行、漳州农村商业银行、莆田农村商业银行| 杭州联合农村商业银行、浙江南浔农村商业银行、浙江绍兴瑞丰农村商业银行 | 黑龙江东宁农村商业银行、黑龙江友谊农村商业银行 | 广西资源农村商业银行、广西田东农村商业银行、广西融安农村商业银行、广西龙胜农村商业银行、广西灌阳农村商业银行 | 沧州融信农村商业银行、河北文山农村商业银行(筹)| 葫芦岛连山农村商业银行、沈阳农村商业银行、大连农村商业银行(筹) | 临汾尧都农村商业银行、长治农村商业银行、山西灵石农村商业银行、山西五台农村商业银行、山西乡宁农村商业银行、山西寿阳农村商业银行、山西侯马农村商业银行、山西榆次农村商业银行、山西盂县农村商业银行、山西河津农村商业银行、山西繁峙农村商业银行(筹)、山西潞城农村商业银行(筹) | 海口农村商业银行 | 陕西榆阳农村商业银行、陕西神木农村商业银行| 海口农村商业银行(筹)| 景德镇农村商业银行、江西洪都农村商业银行、吉安农村商业银行、赣州农村商业银行宜春农村商业银行、新余农村商业银行、九江农村商业银行 | 西宁农村商业银行、柴达木农村商业银行(筹) | 贵阳农村商业银行

银行贷款利率银行存款利率单位存款(一)活期0.40(二)定期1,整存整取三个月2.85半年3.05一年3.25二年4.10三年4.65五年5.102,零存整取,整存零取,存本取息一年3.10三年3.15五年3.253,定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二,协定存款1.31三,通知存款一天0.94七天1.49


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