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电子资金汇兑系统

利用电子计算机和数据通信技术,把资金从一个帐户转到另一个帐户,代替现金和支票支付的自动信息处理系统 。

电子资金汇兑系统 electronic funds transfer systems

又称电子支付系统或电子银行,英文缩写EFTS。在这种系统中银行的大型计算机系统称为主机处理中心(HPC),管理与它连接的系统终端,如银行的自动出纳机(ATM)和超级市场的电子销售点(POS)等。图为一个典型的电子资金汇兑系统,图中3个HPC通过一个智能转接器与另一个HPC连接,使资金转移信息可沿网络中规定的路线有效地传递。由通信控制设备在通信链上管理数据传输。

电子资金汇兑系统最常用的服务方式有以下4种:①各银行之间通过计算机网进行资金转移。②银行与其他机关或厂商之间通过计算机网进行资金转移。③联机银行服务系统,用户持信用卡在自动出纳机上存取现金。④在超级市场设电子销售点,用户持信用卡付款,通过计算机网自动转移到商店的帐户上。

1950年以来世界经济迅速发展,银行业务也迅速扩大。60~70年代银行增加了大量的帐户和新的服务项目,负责调节和监督国内财政经济状况和国际金融关系,要求通过银行交换的票据数目剧增。例如,美国在70年代中期通过银行系统处理的票据数每年达 335亿张,到1983年增加到每年524亿张。为了减轻票据处理的负担,人们用电子通信的方式来取代票据的交换和传递,并用电子技术压缩票据流。1956年美国开始采用磁墨水字符识别装置,由计算机来处理票据。60年代北美和西欧各国利用自动出纳机提取现金,开展电话付款。70年代出现自动出纳机联机银行服务项目,建立自动票据交换所。于是,电子资金汇兑系统便以多种形式发展起来,从而压缩了必须通过银行交换的票据流,提高了面向用户的金融业务的效益,扩大了金融机构的竞争能力。

联机银行服务系统采用的自动出纳机是一种无人管理的终端设备,能代替银行出纳员完成大多数服务性业务。用户可持信用卡和密阴使用自动出纳机。信用卡是一张塑料卡片,上面有一段磁性带,供记录帐户信息之用。密阴是只有用户知道的密码,供自动出纳机确认用户身份之用。自动出纳机能提供自动提取现金、在有关帐户之间自动转移资金和帐户收支自动查询等业务。早期的自动出纳机都是脱机自动提取现金,新装备的自动出纳机则能与金融机构的用户数据库联机。

它是地区性的金融计算中心,能集中处理所在地区活期存款户头的电子存款和电子提款。例如,美国有32个自动票据交换所,大部分隶属于联邦储备银行系统,每月要接受1000多万电子票据交换项目。电子票据处理项目包括军饷、工资、社会保险电子存款、支付用户认可的支票等。如果要求电子存款和电子提款的户头不是该地区自动票据交换所服务的金融机构,可通过远程数据通信网与有关地区的自动票据交换所进行交换处理。

电话支付是电子资金汇兑系统颇受欢迎的一种服务方式,可免除票据的邮递和处理工作。这种服务最基本的形式是通过按键式电话由用户把收款单位的帐号和支付金额通知开户银行,直接输入计算机,使资金从一个帐户自动转移到另一个帐户上。如果收款单位在用户的开户银行没有帐号,可经由局部地区自动票据交换所送到收款单位的开户银行。

信用卡支付是电子资金汇兑系统应用甚广的一种服务方式,可大大压缩通过银行处理的票据流。顾客到超级市场电子销售点购物时,不必直接向商店支付现金或支票,可持金融机构签发的信用卡到设在超级市场的计算机终端上结帐。到电子销售点提出服务请求的顾客可在当地银行开户,也可在远地银行开户。1975年美国建立的全国信用卡交换和处理中心,称为维塞系统(VISA),后来发展成为国际信用卡交换和处理系统。维塞系统每月自动处理6000万顾客购货的帐目。这个系统通过计算机网采集几万个电子销售点的电子现金记录,把顾客活期存款户头的收支报告书和有关商店销售金额报告书通过计算机网连夜送到分布在欧洲、加拿大和美国的250个维塞系统银行处理中心,把磁带送到分布在世界其他地方的 125个国家的维塞系统银行分支机构,使资金流动信息通过计算机网直接告知发行信用卡的银行,大大压缩了商店托收银行的票据流。

电子资金汇兑系统还可以用在银行与银行之间大笔资金转移和传递国际金融业务信息。一种称为联邦储备总线(fed wire)的计算机网可连接12个地区的联邦储备银行及其分支机构,处理联邦储备银行客户之间大笔资金转移。另一种叫做银行总线 (bankwire)的计算机网可连接270家银行。世界银行金融远程通信协会(SWIFT)是一个非营利的国际合作机构,1977年开始在15个国家有 500家银行参加。它采用一个专用的国际银行网络,通过计算机终端或直接与银行的计算机处理中心接口为欧洲和北美提供服务,用于银行对银行的大笔资金转移和用户之间大笔资金转移,并传递国际金融业务信息。

一个电子资金汇兑系统,包括通信链、计算机、终端和信用卡四个部分,都需要有相应的安全保密措施。系统保密措施主要有两项任务:①对用户身份的确认和验证,使非法用户不能进入本系统。②对服务请求内容的确认,以确保借贷正确进行。电子资金汇兑系统的保密措施既针对局外人也针对内情人,包括审计(记帐责任)、复核(交叉检查)、灵敏度检查、存取控制和物理安全等方面。系统中电子销售点的保密措施主要是控制信息传播的权力,这是最容易引起严重的私人秘密泄露的方面。

为了保障金融机构和用户的利益,建立电子资金汇兑系统应制订相应的法律。立法的主要内容有:①关于系统处理文件的要求,②关于系统纠错的要求,③用户负有拒用未经认可的系统的义务,④不准未经认可的系统存取设备出现(包括信用卡、密阴等)。美国在1978年通过了一项关于电子资金汇兑系统的联邦法律,美国有35个州已制订了管理电子资金汇兑系统的法律。电子资金汇兑系统发展的主要问题是能否保证系统环境的安全和能否保护用户的私人秘密,因此系统的安全和保密问题便成为一项关键技术和国家立法的重要问题。


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