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支付系统

支付系统(Payment System)是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成,用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排,有时也称为清算系统(Clear System)。

支付系统是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。

支付系统是一个社会系统,在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。

根据中央银行与商业银行的职能,可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。

下层系统是商业银行面对广大银行客户,为社会提供支付服务的金融服务系统。它是银行与客户联系的窗口,是金融服务和管理信息的原点,是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。

上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务,并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场,对国民经济实施宏观调控的系统,它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统,并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。

传统票据有本票、汇票、支票。

本票是一项书面的无条件的支付承诺,由一人作成,并交给另一人,经制票人签名承诺,即期或定期或在可以确定的将来时间,支付一定金额的货币给某个特定的人或他的指定之人,或持票人。

汇票是由一人开致另一人的书面的无条件命令,即发出命令的人签名,要求接受命令的人立即或定期或在可以确定的将来的时间,把一事实上金额的货币支付给某人特定的人或他的指定之人或持票人。

支票是一种开票人(drawer)对其银行存款账户开出的具有签字的、指令其银行(drawee)即时将指定金额支付给指定的第三方(payee)的书面文件。

本票

汇票

支票

支付人

开票人

开票人或其他人

银行

转账支付分为贷记转账和借记转账两类。

贷记转账是指由付款人发出支付指令,指令其银行将一定金额转移到指定的收款人账户中去的转账支付。消费者可用这种方式支付房租、医疗保险、煤气费、水电费、电话费以及还银行的房屋贷款利息等等。企业通常利用这种方式支付职员工资,而美国政府支付给美国公民的社会福利金也广泛使用这种方式。

借记转账与贷记转账相反,借记转账是由收款人发出支付指令,指令对方银行将一事实上金额从对主银行客户的账户转移到收款人的银行账户中,债权人可用这种方式方法收取房租、水电费、保险费等。

贷记转账支付与借记转账支付都非常适合自动化处理。为了解决支票的退单问题,出现了贷记转账支付给的系统,如Giro系统。

自动清算房(Automated Clearing House,ACH)是由成员存款机构达成的成员机构间以电子借记或贷记方式进行支付的一种安排,一般用于小额交易支付,通常以净额结算的形式,对支付指令采取批量处理方式进行。

随着绝技清算任务的不断增加,银行开始寻找更自动化的支付方法,而计算机的出现和信息技术与通信技术物发展为此提供了契机。1968年,加利福尼亚一个银行组织成产了一个特殊的无约化委员会(SCOPE),并于1972年成产了加利福尼亚清算房协会,这是美国的第一个自动清算房。英国的情况也很类似,第一个自动清算中心于1968年产生,并于1971年成产了银行自动服务组织(Bankers Automated Clearing Service ,BACS)。1974年美国银行家协会组建由各地方自动清算所参加的全车自动清算所协会,对跨地区电子支付的规则及标准格式进行设计。目前12家储备银行都为美国财政部及其他政府部门发起的自动清算所支付进行处理,除纽约联储银行外,其他11家联储银行还对私营公司通过存款机构发起的自动清算所支付进行处理。目前美国重要的私营清算所有的3家,即纽约自动清算所、威士美国倾情及DELUXE数据系统的公司,但联储体系仍占自动清算所交易量的绝大部分,同时10家银行持股化司和威士倾情也是自动清算所的成员。

利用卡片进行支付的想法最初产生于1915年,美国的一些旅馆和商店发行一些所谓的“购物卡片”招揽生意,这是信用卡的雏形。1951年,加州的富兰克林国民银行向其客户发行一种上面记着客户账户以及存款数量的卡片,客户可以用这种卡片在当地的零售商店进行购物。由于这种方式深受客户欢迎,各银行争相效仿。早期的信用卡不对持卡人收取费用和利息,但要持卡人在即定的结算目前必须将债务全部归还。1965年美洲银行在美国西海岸形成了第一个信用卡网络,随后伊利诺基亚伊州的银行也组成了中西部银行卡协会,这就是威士卡和万事达卡的前身。信用卡为银行客户和广大零售商提供了一种方便并且安全的支付工具,因此深受欢迎,信用卡业务迅速发展。


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